Celem upadłości konsumenckiej jest umożliwienie osobom nieradzącym sobie samodzielnie ze spłatą zadłużenia rozpoczęcie nowego startu. Dla osoby nie mającej doświadczenia z postępowaniami sądowymi upadłość konsumencka może wydawać się procesem bardzo skomplikowanym. W tej publikacji omówimy krok po kroku, jak ogłosić i przeprowadzić upadłość konsumencką tak aby w wyniku postępowania uzyskać nowy start – bez długów i windykacji.
Porozmawiaj ze specjalistą!
Jeśli nie radzisz sobie ze spłatą zadłużenia, upadłość konsumencka może być dla ciebie świetnym rozwiązaniem. Pierwszym krokiem w ogłoszeniu upadłości powinno być jednak zawsze skonsultowanie się z prawnikiem specjalizującym się w upadłości konsumenckiej. W toku takiej konsultacji przedstawiony zostanie ci cały proces zmierzający do oddłużenia. Specjalista poinformuje Cię także o plusach i minusach upadłości konsumenckiej. Przede wszystkim zaś odpowiednio przeprowadzona konsultacja pozwoli upewnić się, że upadłość konsumencka jest dla Ciebie opłacalna. Na spotkanie ze specjalistą warto zabrać najważniejsze dokumenty, w szczególności takie jak pisma od wierzycieli, komorników czy wyroki. Pozwoli to prawnikowi możliwie precyzyjnie zapoznać się z daną sytuacją i określić, czy kwalifikujesz się do przeprowadzenia upadłości konsumenckiej.
Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej
Postępowanie upadłościowe jest postępowaniem sądowym. Upadłość konsumencka ogłaszana jest na wniosek dłużnika. Po odbyciu konsultacji i upewnieniu się, że upadłość konsumencka jest dla Ciebie, należy podjąć pierwszy formalny krok jakim jest złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Wniosek składa się przez System Teleinformatyczny – Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ). Wniosek o ogłoszenie upadłości może sporządzić i złożyć dłużnik osobiście, jak również przy pomocy profesjonalnego pełnomocnika – adwokata bądź radcy prawnego. Formalnie nie ma więc przeszkód, aby dłużnik działał w tym zakresie samodzielnie. Należy jednak podkreślić, iż profesjonalnie sporządzony wniosek o ogłoszenie upadłości stanowi ważny aspekt postępowania upadłościowego. Dokument ten jest bowiem analizowany zarówno przez sąd jak i syndyka. Kluczowe jest więc, aby już na etapie sporządzania wniosku o ogłoszenie upadłości odpowiednio opisać całą historię Twoich problemów i wykazać z jakich przyczyn dłużnik znalazł się w kłopotach finansowych. Koszt opłaty sądowej od wniosku jest symboliczny i opiewa jedynie na kwotę 30 zł.
Rozpoznanie wniosku przez sąd i ogłoszenie upadłości konsumenckiej
Po złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości, trwa oczekiwanie na jego rozpoznanie przez sąd upadłościowy. Czas trwania postępowania o ogłoszenie upadłości zależy od sądu, do którego złożono wniosek. W największych miastach należy jednak liczyć się, iż sądowi zajmie to nawet 3-5 miesięcy. Warto dodać, iż samo złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości nie wywiera jeszcze żadnego wpływu na Twoją sytuację. Ta zmienia się dopiero z momentem ogłoszenia upadłości przez sąd. S Rozpoznając wniosek sąd bazuje na informacjach i dokumentach przedłożonych wraz z wnioskiem. Nie odbywa się na tym etapie żadna rozprawa. Jeśli sąd uzna, że spełnione zostały ku temu przesłanki, sąd ogłasza upadłość dłużnika w formie postanowienia.
Postępowanie po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej
Moment ogłoszenia upadłości konsumenckiej stanowi przełom na drodze ku nowemu startowi. W tym momencie opiekę nad postępowaniem przejmuje wyznaczony przez sąd syndyk. Syndyk przejmuje cały majątek dłużnika, za wyjątkiem przedmiotów wolnych od egzekucji (m.in. rzeczy osobiste, wynagrodzenie minimalne). Zadaniem syndyka jest przede wszystkim likwidacja (sprzedaż) majątku dłużnika. Czas trwania tego etapu uzależniony jest od szczególnych okoliczności danej sprawy – a zwłaszcza rozmiaru majątku danego dłużnika. W najprostszych sprawach może on zostać przeprowadzony w czasie ok. 4-5 miesięcy, zaś w postępowaniach szczególnie skomplikowanych może trwać nawet 2-3 lata. Przez cały ten okres dłużnik zobowiązany jest współpracować z syndykiem – w tym informować go o swojej sytuacji finansowej oraz osobistej, przekazywać dokumenty dotyczące majątku czy ponoszonych wydatków.
Po sprzedaży całego majątku oraz wykonaniu niezbędnych czynności formalnych Syndyk sporządza projekt planu spłaty. Plan spłaty to dokument, który informuje przez jaki czas dłużnik będzie jeszcze zobowiązany spłacać wierzycieli zanim jego długi zostaną umorzone. Standardowo plan spłaty ustalany jest na okres 36 miesięcy, zaś jego wysokość dostosowywana jest do możliwości zarobkowych dłużnika. Syndyk przesyłam projekt planu spłaty Dłużnikowi oraz wierzycielom, którzy mogą pisemnie ustosunkować się do niego. Następnie syndyk przesyła projekt planu spłaty do sądu upadłościowego.
Ustalenie planu spłaty przez sąd
Po otrzymaniu projektu planu spłaty od syndyka, sąd wyznacza rozprawę, na którą wzywa dłużnika celem jego przesłuchania. W toku przesłuchania sąd oraz pozostali uczestnicy (syndyk, pełnomocnicy) zadają dłużnikowi pytania dotyczące przede wszystkim przyczyn jego problemów finansowych. W wyniku rozprawy, bazując na projekcie planu spłaty oraz zeznaniach dłużnika, sąd upadłościowy ustala finalny plan spłaty wierzycieli. Ustalenie planu spłaty przez sąd jest najważniejszym, kulminacyjnym momentem całego postępowania. Od tego momentu rola syndyka się kończy, a dłużnik odzyskuje swobodę w dysponowaniu swoim zarobkami czy pozostałym majątkiem. Wobec dłużnika nie są już dłużej prowadzone jakiekolwiek windykacje czy egzekucje. Można więc powiedzieć, iż w tym momencie życie dłużnika “wraca do normalności”.
Realizacja planu spłaty
Ustalenie planu spłaty stanowi w praktyce zakończenie właściwego postępowania upadłościowego. Od tego momentu dłużnikowi pozostaje ostatni krok na drodze do oddłużenia – a więc realizacja planu spłaty. Dłużnik wykonuje plan spłaty samodzielnie – dokonując co miesiąc przelewów na rzecz wierzycieli. Jest to w zasadzie jedyny, aczkolwiek bardzo ważny obowiązek dłużnika. W przypadku bowiem niewykonywania planu spłaty, sąd może uchylić plan spłaty, co oznacza, że postępowanie upadłościowe nie przyniesie skutku w postaci oddłużenia.
Wykonanie planu spłaty i umorzenie długów
Po wykonaniu planu spłaty – czyli uiszczeniu na rzecz wierzycieli wszystkich przelewów zgodnie z harmonogramem, sąd stwierdza wykonanie planu spłaty. Wraz z wykonaniem planu spłaty sąd umarza pozostałe zobowiązania dłużnika, które nie zostały do tej pory spłacone. Warto przy tym podkreślić, iż nie istnieje żaden limit wysokości umarzania zadłużenia. W praktyce więc upadłość konsumencka może pomóc pozbyć się nawet wielomilionowych długów – po spłacie zaledwie kilku ich procent. Umorzenie zobowiązań na skutek wykonania planu spłaty stanowi nowy start w życiu, pozwalający na czystą kartę finansową.
