Upadłość konsumencka, powszechnie zwana też “ogłoszeniem bankructwa”, jest procedurą prawną umożliwiającą osobom fizycznym (w tym także także byłym przedsiębiorcom) umorzenie długów. Decyzja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej jest poważnym krokiem, który ma długofalowe konsekwencje finansowe i prawne. W niniejszym artykule omówimy, kiedy warto rozważyć upadłość konsumencką jako opcję rozwiązania długów.
Kiedy można ogłosić upadłość konsumencką?
Zanim przejdziemy do kwestii tego kiedy warto ogłosić upadłość konsumencką, należy wspomnieć, kiedy ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest w ogóle możliwe. Szczegółowe opracowanie tego zagadnienia znajduje się w innych wpisach na naszym blogu. Na potrzebę niniejszego artykułu wypada jednak przypomnieć, iż wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej skutecznie złożyć może osoba niewypłacalna, a więc osoba która nie jest w stanie terminowo spłacać swoich długów. Przyjmuje się przy tym, iż aby ogłosić upadłość, zaległości powinny opiewać na co najmniej trzy miesiące.
Kiedy warto rozważyć upadłość konsumencką?
- Głębokie problemy finansowe
Podstawową sytuacją gdy warto rozważyć upadłość konsumencką jest trwała i pewna niewypłacalność, a więc mówiąc prościej – poważne problemy finansowe. Mamy z nimi do czynienia jeżeli dłużnik nie ma realnej możliwości spłaty swoich zobowiązań, a jego sytuacja finansowa nie rokuje na poprawę w najbliższym czasie.
Przykłady sytuacji prowadzących do trwałej niewypłacalności to utrata stałego źródła dochodu, poważna choroba uniemożliwiająca podjęcie pracy zarobkowej czy powstanie nagłych, nieprzewidzianych wydatków. W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej z trwałą niewypłacalnością mamy do czynienia najczęściej wówczas, gdy przedsiębiorstwo z uwagi na narosłe zadłużenie nie ma już w praktyce możliwości prowadzenia dalej działalności.
- Brak możliwości porozumienia się z wierzycielami
W niektórych sytuacjach przed decyzją o upadłości konsumenckiej warto podjąć próby restrukturyzacji zadłużenia, takie jak negocjacje z wierzycielami w celu rozłożenia spłaty na raty, obniżenia odsetek czy konsolidacji długów. Tyczy się to zwłaszcza osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą (jednoosobowych przedsiębiorców). Osoby nieprowadzące działalności gospodarczej również mogą jednak podjąć próby negocjacji z wierzycielami. Tyczy się to zwłaszcza dłużników, których problemy finansowe wywołane są trudnościami w terminowych spłatach pożyczek bankowych. Zwykle jednak negocjace z wierzycielami możliwie są wyłącznie w sytuacjach gdy zaległości dłużnika w płatnościach nie są poważne, a jego zarobki umożliwiają na dokonywanie spłat. Jeśli jednak wszelkie próby zawarcia ugody z wierzycielami zakończą się niepowodzeniem, a długi narastają, upadłość konsumencka może okazać się koniecznością.
- Egzekucje komornicze
Wpływ na decyzję o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej może mieć także to, czy wierzyciele podjęli już próby przymusowego dochodzenia należności na drodze sądowej. O ile bowiem pierwsze problemy w terminowych spłatach zobowiązań mogą jeszcze okazać się przejściowe, o tyle zmienia się to gdy wierzyciele rozpoczęli już poważne działania windykacyjne. Prócz podstawowej należności dłużnik zobowiązany jest wówczas uiścić zaległe odsetki, a także koszty procesów i egzekucji komorniczych. Zwykle więc w sytuacji gdy działania wobec dłużnika podejmują komornicy, jest już za późno na inne formy działania i decyzja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej jest najbardziej opłacalna.
4. Długotrwały stres i pogorszenie stanu zdrowia
Nie ulega wątpliwości, iż długotrwałe problemy finansowe wywołują silny stres, który negatywnie wpływa na zdrowie psychiczne i fizyczne dłużnika. Niekiedy więc dłużnik nie ma już dłużej siły samodzielnie “walczyć o przetrwanie” celem terminowej spłaty wszystkich zobowiązań. W takich przypadkach upadłość konsumencka może przynieść ulgę, dając szansę na nowy start i poprawę jakości życia.
5. Niewielki majątek
Jedną z kluczowych, jeśli nie najważniejszą kwestią przesądzającą o tym, czy danemu dłużnikowi warto ogłosić upadłość konsumencką jest to, jak duży majątek posiada. Należy bowiem pamiętać, iż o ile upadłość konsumencka daje możliwość oddłużenia (umorzenia zobowiązań), o tyle dłużnik traci przy tym niemal cały zdatny do spieniężenia majątek. Co do zasady więc upadłość konsumencka opłaca się tym dłużnikom, którzy nie posiadają majątku lub ich majątek przedstawia wartość niższą niż wysokość zadłużenia wraz z należnościami ubocznymi (odsetki, koszty sądowe itp.). Upadłość konsumencka zwykle nie jest zaś opłacalna dla dłużników, którzy posiadają majątek wart więcej niż ich długi.
Podsumowanie
Upadłość konsumencka stanowi skuteczne rozwiązanie dla osób nieradzących sobie z samodzielną spłatą zadłużenia. Jest to bowiem jedyny sposób na zgodne z prawem pozbycie się długów bez konieczności ich spłacania. W zdecydowanej większości sytuacji upadłość konsumencka jest dla osób silnie zadłużonych opłacalna. Zanim jednak zdecydujemy się na ten krok, warto skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w upadłości konsumenckiej i dokładnie rozważyć czy w okolicznościach konkretnej sprawy warto ogłosić upadłość konsumencką.
